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单位医保缴费不再进入个人账户

国家医保局近日发布了《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见(征求意见稿)》(以下简称“意见”)，提出在职职工个人账户由个人缴纳的基本医疗保险费计入，而单位缴纳的基本医疗保险费则全部计入统筹基金。意见指出，增强门诊共济保障功能。普通门诊统筹覆盖全体职工医保参保人员，支付比例从50%起步，随着基金承受能力增强逐步提高保障水平，待遇支付可适当向退休人员倾斜。

近年来，职工医保个人账户结余比例较高的问题逐渐显现，2019年累计结存达到了8426亿元。专家认为，本次意见削减了个人账户基金划转比例，同时扩大了个人账户的使用范围，有助于医保基金发挥互助共济的功能，提高参保人保障水平。

据中研普华研究报告《2020-2025年中国医疗保险行业深度发展研究与“十四五”企业投资战略规划报告》分析显示：

医疗保险行业市场规模

中国商业医疗保险市场自2010年以来飞速增长，年均增幅高达近36%，截至2015年，市场规模已达到2410亿元人民币(367亿美元)。重大疾病保险(人寿保险公司销售的损失补偿型产品)占据市场主导地位。重大疾病保险的常见模式为：当投保人被诊断为事先约定的一系列疾病中的任何一种时，将会获得一笔一次性的补偿款。此类保险通常是寿险的附加产品，易于设计和销售，因而备受青睐。然而，重大疾病保险的覆盖范围十分狭窄，仅包含预先定义的少数几种病症，如特定种类的癌症等。其结构也存在一定的局限性，如果投保人需要接受长期治疗，此类保险无法为之提供持续的费用补偿。想要获得此类保障，消费者必须购买更纯粹的报销型医疗保险，无论被诊断为哪种疾病，均可获得相应的保障与赔付。

中国报销型商业保险的市场规模还很小。尽管中国各大寿险公司纷纷推出重大疾病保险，但提供报销型医疗保险的为数甚少。毋庸置疑，中国寿险市场的盈利性远远胜过医疗保险市场。每售出1元商业医疗保险(包括重大疾病保险和报销型医疗保险)，就能售出超过5元的人寿保险。

报销型医疗保险市场在中国发展不足的原因有许多。例如，中国消费者对此类产品的裨益缺乏认知，保险公司缺少强大的消费者销售渠道。此外，由于报销型医疗保险的覆盖十分有限，销售此类保险的保险公司很难和医院以及其它或许能提供有关患者和治疗结果数据的机构达成紧密合作。这让商业保险公司无法很好地设计产品并为之定价，以及进行赔付管理。这一局面所导致的结果之一，就是报销型医疗保险的赔付率极高且难以预测。在中国，只做报销型产品的医疗保险企业几乎很少能盈利，导致了保险公司没有动力进一步开发报销型产品，以及在这一领域内继续投资。

在中国，大多数报销型医疗保险的参保者均通过其工作单位，以团体保险的形式参保。在华经营的跨国企业通常会为其高管购买高端报销型医疗保险，以便其前往私立医院就诊。但这些企业的中层管理者所能享受的保险福利往往较为有限。例如，他们的保险只涵盖在公立医院进行的手术费用。员工所享受的保险福利还会因雇主的财力不同而有所差异，利润最丰厚的跨国企业往往会为其员工提供最慷慨优厚的报销型医疗保险福利。

欲了解关于中国医疗保险行业具体详情可以点击查看中研普华研究报告《2020-2025年中国医疗保险行业深度发展研究与“十四五”企业投资战略规划报告》。

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