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给我们的爱车上保险是车主每年必须要做的事情，购买车险是为了在万一发生交通事故的时候能够能有效且快速的完成理赔。而UBI车险是一种根据驾驶人的实际驾驶时间、地点、里程、具体驾驶行为,来确定该缴多少车险的险种。UBI模式在国外已经成为一种相对主流的定价方式，在欧美国家，UBI车险模式已相对成熟，业务量增长迅速。车险的诞生和发展，本质上是对车险产品的改造和升级，其核心是改变了传统保险产品的定价模型，同时借助车联网的发展，场景化、差异化了产品的服务内容。

车联网顾名思义是指通过在汽车上装载移动设备而将其连上互联网，实现在网络平台上对汽车的信息数据进行采集、共享和有效利用，并根据不同的功能需求对汽车进行实时管理，以便于相关产业提供多样化的服务。在保险领域，车联网最重要的应用是UBI(基于驾驶行为的保险)，一种基于车载自动诊断系统(OBD)设备记录的行车数据(例如行驶里程、急转弯、急刹车、加速度等)而设计的创新车险产品。

目前国内的UBI车险现状

UBI车险是一种基于驾驶行为而付费的车险，目前国内做的并不多，各家保险公司也都想自己做，但是由于需要专业的精算团队、庞大的数据支持等，导致各方面条件受限，以至于不得不借助专门做UBI车险的公司。

UBI产品带来的直接价值主要分为三块：

1.精准定价

传统车险定价因子主要由三大类构成：

1)从车因子，如车型、车龄、里程数等;

2)从人因子，如年龄、性别、婚姻状况等;

3)其他因子，如业务渠道、免赔额等。

虽然过去的经验数据显示，此三类定价因子对驾驶风险有一定的预测能力，但是这些定价因子还是使得车险成本计算基于间接的“风险特征”因素，而不是计量风险本身。根据国外的经验，真正对车险成本预测能力最强的因素是驾驶行为本身。UBI通过分析车载设备采集到的驾驶行为数据和环境数据，在传统车险定价因子的基础上增加了一些非常关键的风险信息，从而使车险定价变得更加准确。

2.降低理赔成本

自2011年起，整体车险市场利润率有所下滑，其中主要原因之一是汽车零件价格与维修人力成本都有大幅上涨，从而直接导致商业车险理赔成本上升，利润率随之下降。在这样的市场环境下，保险公司控制理赔成本的能力尤为重要。UBI产品为保险公司带来的重要价值主张之一则是降低理赔成本。

UBI车险发展中存在哪些问题

UBI车险在发展过程中面临的挑战包括，中国消费者对UBI车险认识程度不深;UBI车险处于起步阶段，仍缺乏集中的数据收集平台对数据进行充分积累和整合;缺乏精算人才建立精确客观的客户数据模型;缺少能为客户提供更精确服务的理赔人才等。

除此之外，如上述调查结果所显示，UBI车险折扣优惠值得商榷。瑞再研究表明，英国的UBI保单基本集中于年轻人群;意大利年轻司机群体也是第一批UBI车险的拥趸者。换句话说，只有保险公司提供有吸引力的折扣，这类保险才能更好地被接受。

UBI车险发展前景如何?

驾驶员的好行为会得到相应的低保费，如此可引导安全驾驶，让消费者得到一款更加公正的车险产品，也为其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服务。UBI车险可直接检测和评估驾驶行为而非通过传统保单使用的指标带来对风险理解的规则重整，给保险公司带来包括合理定价、科学产品、精准获客、减少事故发生、赔付率下降、提高运营效率、提升客户体验等在内的诸多方面益处。同时，政府和监管机构也会因UBI产品能够强化道路安全与其在环保方面的贡献而认可此类产品的发展。

如今，商车费改已经建立起“车型定价 风险保费”的定价方向，这将成为中国UBI车险发展的最大动力。2015年出台的《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》中，明确提出鼓励和引导财产保险公司为保险消费者提供多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务，为UBI车险在我国保险市场的发展提供了政策法规基础。实现车型定价和风险保费与UBI车险的核心逻辑即车险从“车”到从“人”，根据人的驾驶行为做出定价不谋而合。

欲了解关于中国UBI保险行业具体详情可以点击查看中研普华研究报告《2020-2025年中国UBI保险行业发展前景及投资风险预测分析报告》。

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