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面对8000亿美元健康险市场 哪家险企出击速度最快?

2018年11月保险文化创新论坛上，华夏保险董事长李飞就指出，要准确把握发展大势，当前最紧要的是抓住推进健康中国建设这一大“势”。

在保险领域内，承载健康中国建设任务的主力险种无疑是健康险。健康险在近年取得突破性发展，保险公司以及互联网渠道推出的产品与渠道创新等，都旨在为健康中国贡献力量。中国健康险市场潜在市场空间巨大，发展形势向好，各大险企也动作频频。

一、缺口：8050亿美元

12月4日，瑞士再保险发布最新的研究报告《亚洲健康保障缺口》。报告显示，2017年亚洲健康保障缺口持续扩大至1.8万亿美元，占该地区生产总值的7.4%。该缺口的大部分(约1.4万亿美元)来自包括中国在内的亚洲新兴市场。

此次调研还显示，按市场划分，中国内地市场的健康保障缺口估值最高(8050亿美元)，其次是印度(3690亿美元)和日本(2180亿美元)。其庞大的人口规模和较低的总收入水平是导致中国内地和印度的巨大缺口的主要原因。在日本、韩国和其他成熟市场，缺口主要由于其人口规模和医疗费用较高所致。

“快速增长的商业健康险，还是难以实现大面积覆盖健康保障缺口。但从健康险近几年的发展看，未来或许迎来市场规模的翻倍。”瑞士再保险中国人寿(21.370, 0.07, 0.33%)与健康险业务部负责人张永强表示。

二、现状：加速发展，暗生怪象

2017年我国卫生总费用5.16万亿元，其中政府支出1.55万亿元，占比30.07%;社会支出2.12万亿元，占比41.10%;个人支出1.49万亿元，占比仍高达28.83%。因此，仅仅依靠政府、依靠基本医保，无法完全解决近14亿人的健康问题。这正是健康中国建设亟待解决的现实。

近年来，相关数据显示，寿险行业中健康险业务占比不断提升。截至2018年9月，行业健康险原保费收入4337亿元，占行业原保险保费收入的19%，较2017年全年提高了3个百分点。中国保险行业协会今年7月份发布的报告认为，预计到2020年健康保险市场规模将超过1万亿元。

另据《2018年中国健康险产品测评报告》显示，2018年上半年，中国保险行业协会备案的人身保险产品共计5792款，其中健康保险占比52.2%，人寿保险占比18.1%，意外伤害保险占比15.6%，年金保险占比为14.1%。

值得注意的是，行业健康险的快速增长与龙头险企的大力推动有关。从占据行业原保费半壁江山的四大上市险企来看，下半年以来上市寿险公司也强化健康险销售，并通过“终身寿险+健康险”、“年金险+健康险”等产品策略加大产品布局，推动健康险新单销量保持两位数增长。

需要指出的是，在不断推出的健康险产品过程中，也引发了些怪象，其中问题突出点在重疾险。

有报道指出，重疾险作为健康险领域最重要一类产品，几乎囊括了商业健康险50%以上的规模。然而，报告通过分析发现，随着产品责任越来越复杂，重疾险整体性价比却呈现走低的趋势。一是保费增长大于保险责任增长，二是重疾险保险责任内容繁杂不确定，在噱头炒作营销的嫌疑。

三、机遇：新中介与政策支持

《亚洲健康保障缺口》报告称，对自身健康状况的认知、慢性病患病率和对健康相关活动的参与度是影响健康保障缺口的三大关键因素。比如，中国消费者往往倾向于高估自身健康状况。过半数(51%)中国受访者认为自身健康状况良好，但超过30%的受访者从不锻炼或每月锻炼不超过一次。经常吸烟的受访者中也有55%认为自己健康。而根据此次调研结果，认为自己完全健康的中国受访者对购买保险产品显示出更大的兴趣。

报告也指出中国弥合保障缺口面临的机遇，比如对数字化发展更开放。中国是数字化发展程度最高的国家之一。2017年全国已拥有超过7.7亿互联网用户，有约27%的受访者表示拥有可穿戴设备或曾使用健康和健身应用程序。

调研显示87%的受访者愿意与保险公司分享其健身数据，通过对这些数据加以收集分析，保险行业可加强多方合作开发创新解决方案，同时促进大众自身的健康评估及管理。

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